在没有银行账户的银行：稳定币如何帮助发展中国家和前沿市场的消费者

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近二十亿 全球成年人无法使用金融交易帐户。换句话说，美国的总人口是美国的六倍多，根本没有银行帐户.

为什么这是个问题?

• 人们花更少的钱。结果，他们的当地经济停滞不前.
• 人们缺乏信用记录。即使人们按时付款，现金付款也不会产生数据。没有银行记录和电子支付数据历史记录，就没有可靠的信用建立方法.
• 人们创新少。拥有新业务构想但没有信用记录的人会发现几乎不可能获得贷款来创办新企业.

但是解决这个问题并不是那么容易。不稳定是许多新兴经济体和前沿市场经济体的标志，并且扩展到这些地区的货币，这些货币通常受到政府的异想天开。在这些国家/地区建立银行帐户通常是一个复杂，漫长且昂贵的过程.

有潜在的解决方案.

加密货币最近备受关注，尤其是比特币和以太坊，这是两种最著名的加密货币形式。使用加密货币的主要好处是可访问性，防止欺诈，防止身份盗用，较低的费用和更快的结算速度-所有吸引人的功能.

从全球的角度来看，诸如加密货币之类的替代货币对处于货币危机中的国家的公民特别有吸引力。加密货币不受任何政府的控制，可以轻松地在国际上交易，防伪并且不能被扣押.

有各种 大公司 接受（或已经接受）比特币作为付款方式的货币，例如肯德基加拿大，微软，Subway，Whole Foods和许多其他零售商（例如Expedia）.

但是加密货币面临着广泛采用的主要障碍：价格波动，由于价格的急剧变化，使得使用加密货币进行日常交易变得不便。数字现金的价值频繁而剧烈地波动。加密货币固有的投机性估值意味着它不能用于支付薪水，购买商品和服务或用作贷款收益。因为大多数加密货币没有任何资产支持，所以其价值的唯一基础是一个投资者愿意比前一个投资者支付更多的钱。.

稳定币的情况

加密货币的另一种流行形式是：稳定币，其价值与政府支持的货币，黄金，石油或某些其他商品挂钩。换句话说，稳定的硬币相对于目标价格保持“稳定”的价值。稳定币将其他形式的加密货币的可访问性和实用性特征与更稳定的估值手段结合在一起。价格稳定对消费者和企业而言都是有吸引力的主张。稳定币具有使其他加密货币具有吸引力的所有相同功能，并具有价格稳定的附加优势.

目前有三种稳定币：

• 法定抵押
• 加密货币抵押
• 非抵押（算法）

法定抵押稳定币是这种加密货币的最基本，最简单的形式。中央实体（或保管人）提供一定数量的法定货币作为抵押品，并以1：1的比率对法定货币发行稳定币。从理论上讲，这种形式的稳定币应要求进行定期审核，以确保其确实被抵押.

目前，法币抵押的稳定币最受欢迎的例子是Tether，它也是仅次于比特币的第二大交易加密货币。 Tether是集中式的，这意味着其托管人Tether Limited拥有由每个已发行稳定币代表的基础资产。但是争议还伴随着Tether，因为目前尚不清楚它是否真的是由美元储备的法定储备金.

这种形式的稳定币的另一个例子是 Everex的eFiat, 一个基于以太坊的代币，与任何法定货币挂钩（并由其支持）。 eFiat（eUSD，eEUR等）几乎可以立即发送到世界任何地方，并通过以太坊区块链上的参与者进行确认.

eFiat通过两种方式与Tether脱颖而出：首先，eFiat可用于日常生活中的支付账单，跨境转账以及购买商品和服务，而Tether在加密货币交易所之外没有任何价值。其次，eFiat与其对应的法定货币的价值为1：1.

为了以一种简单的方式解释eFiat机制，发行实体将美元接收到一个隔离帐户中，并以1：1的比例发行稳定币。兑换率是1 USD等于1 eUSD，可用于支付薪水或商品和服务。这意味着所有抵押品均以实际法定货币持有，并抵制当前加密货币市场所面临的极端波动性.

加密货币抵押稳定币类似于法定抵押稳定币，但使用另一种形式的加密货币作为抵押，而不是使用法定货币。这种形式的稳定币价格波动更大；结果，它经常被过度抵押以保持价格稳定。这种稳定币的一个例子是 戴, 由MakerDAO发布。戴（Tether）的替代者戴（Dai）也与美元挂钩，但实际上并没有美元的支持。相反，它的价值来自抵押的以太坊，在该市场中，用户必须首先存入大量以太坊，以换取稳定币。例如，用户为价值100美元的稳定币存入价值250美元的以太币（ETH）。在这种情况下，代币过度抵押了250％，这意味着即使以太币的价格下跌50％，仍然会有价值125美元的以太币来支持价值100美元的稳定币.

非抵押稳定币没有任何其他货币或资产的支持，而是使用定价算法进行估值，并假设（或希望）其价值将保持不变.

换句话说，它基于一种价格机制，该价格机制在算法上会产生向上或向下的压力。例如，如果价格升至1美元以上，稳定币的供应量将增加，如果价格跌至1美元以下，则除并行买卖代币外，稳定币的供应量将减少，以保持价格均等稳定到1：1。该机制由 基础, 与中央银行的货币创造过程可比，但以算法的方式，非抵押挂钩会自动调整.

全球增长刺激

让我们回到这个问题，即发展中国家有大量没有银行帐户或银行帐户不足的消费者。加密货币可以帮助刺激全球增长。尽管新兴市场和前沿市场中数量惊人的消费者不拥有银行账户，但他们对技术并不陌生.

自2013年以来，非洲，亚洲和南美的发展中国家的智能手机拥有量激增，从中位数的21％增长到 37％ 在2015年。截至2016年12月，仅中国就有7.31亿互联网用户， 95％ 其中有一部分是通过移动设备进行的，代表了该国一半以上的人口使用智能手机上网。此外，在世界第二人口大国印度，智能手机用户数量将增加 约16％ 在2018年，占该国人口的四分之一以上。即使在缅甸（东南亚最贫穷的国家），也有超过一半的成年人拥有智能手机.

这意味着基于区块链的智能手机应用程序可以通过向传统银行业落后地区的消费者敞开大门，改变穷人的生活，从而帮助穷人获得金融服务.

更便捷的电子支付方式（以及一般而言的金融服务）不仅将帮助更多的人为经济增长做出贡献，还将帮助他们建立个人的金融历史。反过来，这可以帮助他们创造总体上更好的生活质量.

中小企业通常被称为 经济的支柱. 通过将数字技术和发展这些业务所需的金融服务相结合，加密货币可以帮助增强中小企业背后的企业家的能力。加密货币不仅可以对当地经济产生积极影响，而且还具有潜在的国际影响力。全球消费者可以使用它来支付世界另一端的商品和服务费用，而不必担心汇率问题.

Cryptocurrency的致命弱点是价格波动。需要一种不受价格波动影响的加密货币。稳定币可能是解决方案.

Lori Griffin，自由金融作家