谁需要加密货币？
为什么要使用加密货币支付任何费用?
当然，我们听说全球加密货币采用率的持续上升可能会提高比特币等流行代币的价格，从而可能使投资者富裕。我们还读了有关企业开发区块链应用程序以降低其交易成本的信息。或者，如果我们深入研究比特币的起源，就会了解到加密货币的反叛魅力。一群软件开发人员从开发和使用加密货币进行安全的点对点交易中脱颖而出，而不涉及银行和政府等中介机构。也就是说，似乎他们希望将其粘贴到“男人”身上。
美国消费者不需要加密货币-然而
好的。因此，请考虑一下。如果您不是加密朋克自由主义者或bean柜台，那么您为什么要转而使用加密货币支付呢？好吧，直到新的应用程序上线了，也许您不会。美国消费者已经有了一系列相当可靠的选择来进行金融交易。例如：
借记卡
美国借记卡相对方便且具有成本效益。借记卡通常使消费者平均每次支付仅花费24美分，2016年美国每人借记交易的平均数量为23.6 每月. 这样一来，使用借记卡的平均年成本仅为68美元左右。当然，美国金融机构限制了用户一次可以提取的金额。确实，借记卡很容易遭受欺诈（据估计，美国金融机构为此付出了9亿美元的代价）。 2016年）。当然，在某些情况下，借记卡的安全性不如信用卡。一些机构要求借记卡持卡人在其内通知他们 60天 欺诈交易，或对全部金额承担责任。总体而言，美国借记卡系统为消费者提供了很好的服务.
信用卡
虽然信用卡平均花费美国持卡人约 每笔交易2％, 服务费用似乎合理，并且 少数州 禁止商家将信用卡交易费全部转嫁给消费者。信用卡持有人可以享受长达一个月的无息贷款，这可以通过奖励积分来抵销，而及时还款可以巩固用户的信用记录。尽管欺诈仍然是一种风险，但信用卡公司通常会进行良好监控，并赔偿损失。因此，大多数信用卡持有人的主要不便是通过更改信用卡号和更新自动转帐来应对欺诈行为的周期性发生.
电汇
直接在银行帐户中进行借记的美国电汇费用在美国境内约为30美元，而到海外目的地则为50美元，除了发送大量款项的费用外，这并不昂贵。该过程通常需要输入收款银行帐号和路由号码。接受电汇的费用略低于费用的一半，在某些情况下是免费的. Venmo和Square Cash 如果链接到支票帐户（而不是通过您的信用卡），则可以进行免费电汇.
ACH付款
ACH（自动清算所）是由美联储建立的，是银行之间的一种电子货币转帐，通常是免费的或成本极低的。 2015年，按美元价值计算的ACH借记转账总额为54.76万亿美元，而ACH贷记转账的交易额惊人 90.54万亿美元.
支票
支票需要一些时间才能结清，尤其是对于大笔或州外的付款，这会带来邮件欺诈的风险。但是美国邮政服务是相对可靠的。支票不会像许多电汇一样产生大量费用，并且方便缺少借记卡的消费者.
谁比美国消费者更需要加密货币?
换句话说，在新的加密应用程序上线之前，美国消费者缺乏购买加密货币的强大动力。这通常适用于其余工业化国家中的消费者。那么，哪个消费者从加密货币中受益最大呢？我告诉你谁。发展中国家的许多消费者。在那儿，大多数人缺乏安全，可靠，高效的银行帐户和信用卡，无法轻松地为商品和服务付款。因此，许多独资经营者和其他小型企业都出于同样的原因而很难向当地社区以外的客户出售大米，咖啡或衣物。他们没有安全，现代化的网上银行设施.
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希望把“无银行账户”
因此，考虑到当今的早期应用程序，在新兴市场中，加密货币的采用可能会增长最快。实际上，在全球范围内，估计仍有17亿成年人没有银行账户。大约 三分之二 他们中的所有人拥有一部手机，可以帮助他们使用加密货币进行交易，并访问其他基于区块链的金融服务.
数据突显了发展中国家消费者对加密货币作为交易媒介的接受程度。亚太地区作为交易媒介在全球加密货币用户中所占比例最高（38％），其次是欧洲（27％），北美（17％），拉丁美洲（14％）和非洲/中东（4％），根据 剑桥大学 估计。尽管该研究的作者警告说，他们的数据可能低估了北美在全球加密货币使用中所占的比例，但他们引用了 附加数据 来自P2P交换平台LocalBitcoins的数据表明，发展中地区的加密货币交易量正在增长，特别是在以下地区：
- 亚洲（中国，印度，马来西亚，泰国）
- 拉丁美洲（巴西，智利，哥伦比亚，墨西哥，委内瑞拉）,
- 非洲/中东（肯尼亚，沙特阿拉伯，坦桑尼亚，土耳其）
- 东欧（俄罗斯，乌克兰）.
加密货币在工业化世界中的吸引力
我相信，在出现更加安全，便捷和低成本的应用程序时，工业化国家的消费者将使用加密货币进行交易。从金融服务和医疗保健到政府服务和经济发展的各种公共和私营部门，已经有新的应用程序联机，以促进交易，结算分类帐以及共享/跟踪数据。这样的发展速度表明，一波新的加密货币消费者应用程序也可能会上线，从而比以往任何时候都更快，更便宜地向其他消费者和商家支付和销售商品和服务。.
可扩展性
为了帮助推动更多此类创新应用的发展，加密货币必须变得“可扩展”，即能够同时处理大宗交易。尽管诸如Visa之类的支付平台每秒可以处理数千笔电子交易，但比特币目前每秒只能处理大约三到七笔交易。如果许多正在发展的区块链应用程序被广泛采用，那么这不足以满足它们的大量需求。确实，在2017年末和2018年初，比特币的低可扩展性及其作为支付方式的普及阻塞了网络，导致速度下降和交易费用增加。这种挫折很可能导致BTC年初至今的价格下跌了大约 50％.
输入几个新兴项目。洲际交易所最近提出的金融交易平台Bakkt计划通过促进其预期的加密货币库存中的交换来加快比特币交易. 等离子体 试图提高以太坊的可扩展性。这 闪电网络（LN） 寻求改善比特币，莱特币和其他加密货币的可扩展性.
闪电网络（LN）
根据加密货币专家安德烈亚斯·安东诺普洛斯（Andreas Antonopoulos）的说法，由于未在区块链上注册大多数交易，因此闪电网络“…完全改变 缩放游戏。现在，我们每秒可以考虑数百万，数百万和数百万的事务。” Antonopoulos警告说，发展障碍仍然存在，涉及跨境管辖权带来的安全性，路线选择和法律风险。但他还强调，尽管LN仍处于“……非常非常早期的阶段”，但解决悬而未决的问题仍然是仅执行“工程优化”过程的问题。
LN仍处于测试阶段，可能不会解决2018年比特币的可扩展性挑战。 一些观察者 质疑LN能否在未来两年内扩大比特币的交易量。我认为，三个独立公司的集体智慧-实施工程优化过程并与众多独立开发商合作-暗示闪电网络将兑现其诺言。但是，如果没有，我认为其他解决方案将会出现，以扩展比特币和其他加密货币。例如，如果获得监管机构的批准，Bakkt似乎是强有力的竞争者.
加密货币采用展望
消费者采用加密货币的前景如何？在全球范围内，估计最多只有3.5％的家庭拥有 采用的加密货币 作为一种交易媒介，而加密货币市场在这一年中仍然处于低迷状态。不过，尽管低于2017年，但每天 比特币交易量 继续在150,000 – 250,000范围内。总体而言，在许多新兴市场中，加密货币的采用率似乎尤其有望持续增长。而且，一旦加密货币实现了可扩展性，我相信相关应用程序的激增将有助于进一步促进工业化和发展中地区的消费者采用率.
这些因素有助于解释为什么我认为加密货币可能会改变全球消费者和企业开展业务的方式.
布赖恩·塞维尔（Brian Sewell）
Brian Sewell是以下公司的创始人 罗克韦尔贸易, 礼宾OTC加密货币交易服务，以及罗克韦尔资本（Rockwell Capital），家族办公室致力于通过对个人和家族办公室进行有关这种新兴技术和资产类别的教育来提高加密货币的采用.