Što je Regtech? Je li financijsko tržište spremno za AML tehnologije?

Gostujuća pošta HodlX  Pošaljite svoj post

Eksplozivan tempo rasta fintech rješenja radikalno mijenja poslovne modele i procese na tržištu financijskih usluga – a digitalizacija utječe i na privatni sektor i na regulaciju financijske kontrole. Kako se regulatorna tehnologija (regtech) širi u svijetu koji se brzo razvija, tim AMLSafea i ja odlučili smo malo istražiti u ovom smjeru.

Te su se tehnologije počele aktivno razvijati nakon što su u bankarskom sektoru, kao i u području fintecha i kriptovaluta, uvedene sve jače regulatorne promjene. Prema istraživanje, broj inovacija u financijskom sektoru povećao se pet puta od 2008. i osoblja troši oko 10-15% svog radnog vremena na usklađenosti s propisima.

Prema studiji koju je proveo Deloitte, sjevernoamerički glavni financijski službenici smatraju strogom regulativom druga najveća prijetnja za svoja poduzeća, a recesija je na čelu rejtinga. U Australiji su ekonomski troškovi “birokracije” je procijenjena na 128 milijardi dolara. Kršenjem novih zahtjeva sudionici financijskog tržišta rizikuju velike novčane kazne. Prema analitikama Boston Consulting Group, velike svjetske banke jesu kolektivno kažnjen s 300 milijardi dolara od 2008. godine.

Što je regtech?

Postoje dva načina da se to sagleda –

• Kao skup metoda koji vam omogućuju učinkovito ispunjavanje regulatornih zahtjeva, pojednostavljivanje postupka izvještavanja i kontrolu rizika
• Kao modifikacija i poboljšanje uspostavljenih poslovnih procesa

Drugim riječima, pojam „regulatorne tehnologije“ obuhvaća softverska rješenja koja bankama i financijskim poduzećima omogućuju da se više učinkovito, ali s manje vremena, troškova i rizika pridržavaju svih zakonskih zahtjeva. Iako imaju za cilj optimizaciju unutarnje revizije, usklađenosti i upravljanja rizicima, ove usluge omogućuju vam upravljanje rizicima u stvarnom vremenu, sprječavanje velikih gubitaka i izbjegavanje izricanja novčanih kazni. Ova rješenja pomažu automatizirati poslovne procese, smanjiti troškove i poboljšati učinkovitost rada.

Funkcionalnost Regtech i AML alata

Da bismo razumjeli kako regulatorne tehnologije utječu na fintech poslovne procese, prvo bismo trebali istaknuti regtech i AML funkcije.

• Automatizacija izvješćivanja i nadzora nad provedbom regulatornih normi
• Udaljena identifikacija i provjera korisnika
• Nadzor financijskih transakcija i utvrđivanje abnormalnosti
• Upravljanje rizicima i analiza

I automatizacija izvješćivanja i kontrola nad provedbom propisa igraju ključnu ulogu u području regulatornih tehnologija.

Nedosljednost različitih državnih propisa glavna je prepreka za stvaranje globalno primjenjivih rješenja na ovom polju. Iako imaju zajedničku osnovu, propisi se razlikuju od zemlje do zemlje, što tehnologiju skaliranja znatno komplicira. Međutim, postoji nekoliko slučajeva uspješno razvijenih globalnih rješenja na ovom području – tehnologija NEX regulatornog izvještavanja omogućuje pripremu izvješća u skladu s regulatornim zahtjevima u Europi, SAD-u, Australiji i Singapuru. Vizor pomaže u izvještavanju nadzornog osiguranja, a Global Fund Watch pomaže administrativnom i pravnom izvještavanju.

Daljinska provjera identiteta (KYC) najčešći je način implementacije AML alata. Ovo pojednostavljuje provjeru korisnika, pomaže u praćenju sumnjivih transakcija i upravljanju rizikom. Koristeći razne algoritme, tvrtke regtech stvaraju platforme za provjeru osobnih isprava, kao i ovjeru dokumenata koji dokazuju vlasništvo i prebivalište imovine, podudaranje selfieja sa skeniranim putovnicama i provjeru sankcioniranih ili politički izloženih osoba.

Financijski nadzor obvezan je zbog brojnih propisa. Direktiva 5AMLD, posebno, obvezuje davatelje usluga na tržištu kriptoaseta da identificiraju korisnike i zahtijevaju dokumentirane dokaze o prirodi transakcije. S druge strane, AML alati usmjereni na praćenje transakcija mogu se koristiti za analitiku i promociju poslovanja.

Analiza, upravljanje rizikom i prijedlog rješenja – ovaj aspekt obuhvaća analizu kreditne sposobnosti klijenta, ugleda i stanja poduzeća, kao i osiguravanje poštivanja zakonskih zahtjeva. Postoji nekoliko rješenja u ovom određenom području – ComplyAdvantage (procjena vrijednosti tvrtke), Kyckr Ireland (provjera ugovornih strana u Aziji), Credit Benchmark (procjena kreditnog rizika) i Convercent (praćenje inovacija u zakonodavstvu).

Određeni aspekti primjene AML alata i regtecha

S obzirom na visoku cijenu AML alata, uprava obično počinje zahtijevati više od svojih službenika za usklađivanje, potičući ih da bolje koriste svoje podatke o usklađenosti – i dodaju vrijednost poslovanju.

I zaista, umjesto da ulažu u nova rješenja, tvrtke mogu koristiti gotove AML alate i regtech, poboljšati svoju usklađenost s regulatornim zahtjevima i biti ispred svih nadolazećih promjena.

AML alati i regtech slučajevi upotrebe

• Pojednostavljeno izvještavanje u regulatorne svrhe; gore navedena rješenja usmjerena su na uklanjanje ljudskih pogrešaka
• Donošenje odluka na temelju podataka i povećanje vrijednosti poslovanja u cjelini
• Suvremeni pristup poslovanju i primjeni dugoročnih inovacija; ova karakteristika ima kritičnu vrijednost jer se propisi i poslovne potrebe neprestano mijenjaju

Ova paradigma čini da pametne tehnologije poput umjetne inteligencije (AI), strojnog učenja, neuro-lingvističkog programiranja (NLP) i blockchaina proširuju mogućnosti AML alata i regtecha i čine ih kritičnim ulaganjem za sve financijske tvrtke. Prilagođavanje promjenjivim poslovnim potrebama i regulatornim zahtjevima, kao i održavanje konkurentnosti, jednostavno nije moguće bez ovih tehnologija – zbog čega su toliko važne za fintech tvrtke.

U budućnosti će se regulatorni troškovi povećavati jer je regtech već u punoj akciji – skaliranje usklađenosti, ublažavanje rizika i čak proaktivno rješavanje potencijalnih problema. Vremenom će regtech osigurati veću konkurentnost među tvrtkama jer automatizirani alati brže reagiraju na regulatorne promjene od većine sustava usmjerenih na ljude.

AML alati i regtech – dodatni teret ili veće mogućnosti

Najnovija rješenja tvrtke Regtech koriste tehnologije poput napredne analitike, robotske automatizacije procesa (RPA), pa čak i umjetne inteligencije (AI) – omogućuje optimizaciju usklađenosti s propisima i pomaže u stvaranju funkcionalnog, razvijajućeg se, skalabilnog i fleksibilnog modela.

Na taj se način tvrtke mogu prilagoditi raznim zahtjevima poput automatizacije korporativnog upravljanja, praćenja regulatornih promjena i smanjenja ljudskih pogrešaka.

Ova nova rješenja utjelovljuju sljedeću fazu transformacije regtecha, koju karakterizira prijelaz s “poznajte svog kupca” u “upoznajte svoje podatke”. U tim se uvjetima više sredstava usmjerava na razvoj poslovanja.

Tvrtke za financijske usluge mogu iskoristiti ovu vrijednost primjenom prave tehnologije – donositelji odluka definiraju najbolji način za uvođenje regtecha kako bi se postigao najbolji utjecaj na tijek rada i izvještavanje.

Stoga pooštravanje propisa tjera fintech tvrtke na primjenu regulatornih tehnologija i alata za borbu protiv plina – troškovi usklađenosti koje obavlja čovjek dramatično se povećavaju. A u nekim slučajevima jednostavno postaje nemoguće ručno pratiti sve zakonske zahtjeve.

Digitalizacija regulatornih i kontrolnih procesa igra ključnu ulogu u stvaranju transparentnog i konkurentnog tržišta financijskih usluga. U okruženju obveznog poštivanja propisa, financijske tvrtke moraju koristiti regtech kako bi poboljšale svoju konkurentnost.

Stoga regtech ne treba gledati kao dodatni teret već kao na način smanjenja troškova, izgradnje analitike, uklanjanja ljudskog faktora, automatizacije procesa i donošenja ispravnih odluka.

Reference

1. Porez na naš prosperitet u iznosu od 176 milijardi dolara – Institut za javne poslove (2016.), Mikayla Novak
2. Istraživanje financijskih financijskih direktora – Deloitte (2018), William D. Eggers
3. Najveće svjetske banke kaznile su 321 milijardu dolara od financijske krize – Bloomberg (2017.), Gavin Finch
4. Regtech u pomoć – ACCA Global (2017.), Iwona Tokc-Wilde
5. Regtech efekt – Medici (2017), Medici Insights
6. Veliki nadeždy bankov, ili čto takoe regtech – Bloomchain (2018), Viktor Sikirin

Slava Demčuk

Ovlašteni stručnjak za pranje novca u kripto industriji i član Ukrajinskog udruženja Blockchain. Osnivač i izvršni direktor AMLSafe i AMLBot.

Istaknuta slika: Shutterstock / Sergey Nivens / Stokkete