Kaj je Regtech? Ali je finančni trg pripravljen na tehnologije AML?

Gostujoča objava HodlX  Pošljite svojo objavo

Eksplozivna hitrost rasti fintech rešitev korenito spreminja poslovne modele in procese na trgu finančnih storitev – digitalizacija pa vpliva na zasebni sektor in ureditev finančnega nadzora. Ko se regulativna tehnologija (regtech) širi v hitro razvijajočem se svetu, smo se z ekipo AMLSafe odločili, da bomo malo raziskali v tej smeri.

Te tehnologije so se začele aktivno razvijati po zaostrenih regulativnih spremembah v bančnem sektorju, pa tudi na področju fintecha in kriptovalut. Po navedbah raziskave, število inovacij v finančnem sektorju se je od leta 2008 povečalo za petkrat in število zaposlenih porabi približno 10-15% delovnega časa glede skladnosti z zakonodajo.

Glede na študijo, ki jo je opravil Deloitte, severnoameriški finančni direktor meni, da je treba strogo ureditev druga največja grožnja svojim podjetjem, pri čemer je oceno vodila recesija. V Avstraliji gospodarski stroški “birokracije” je bila ocenjena na 128 milijard dolarjev. Kršitev novih zahtev ogroža velike udeležence na finančnem trgu. Glede na analitiko skupine Boston Consulting Group so bile velike svetovne banke kolektivno oglobil 300 milijard dolarjev od leta 2008.

Kaj je regtech?

Na to lahko gledamo na dva načina –

• Kot niz metod, ki vam omogočajo učinkovito izpolnjevanje zakonskih zahtev, poenostavitev postopka poročanja in nadzor tveganj
• Kot sprememba in izboljšava uveljavljenih poslovnih procesov

Z drugimi besedami, izraz „regulativne tehnologije“ zajema programske rešitve, ki bankam in finančnim podjetjem omogočajo, da izpolnjujejo vse zakonske zahteve z večjo učinkovitostjo, vendar z manj časa, stroškov in tveganj. Namen teh storitev je optimizirati notranjo revizijo, skladnost in obvladovanje tveganj, vendar vam omogočajo, da obvladujete tveganja v realnem času, preprečujete velike izgube in se izogibate naložitvi glob. Te rešitve pomagajo avtomatizirati poslovne procese, zmanjšati stroške in izboljšati delovno učinkovitost.

Funkcionalnost orodij Regtech in AML

Da bi razumeli, kako regulativne tehnologije vplivajo na poslovne procese fintech, bi morali najprej izpostaviti funkciji regtech in AML.

• Avtomatizacija poročanja in nadzor nad izvajanjem regulativnih norm
• Oddaljena identifikacija in preverjanje uporabnika
• Spremljanje finančnih transakcij in ugotavljanje nepravilnosti
• Obvladovanje in analiza tveganj

Tako avtomatizacija poročanja kot nadzor nad izvajanjem predpisov igrata ključno vlogo na področju regulativnih tehnologij.

Nedoslednost različnih državnih predpisov je glavna ovira za oblikovanje globalno uporabnih rešitev na tem področju. Kljub skupni osnovi se predpisi razlikujejo od države do države, zaradi česar je tehnologija skaliranja precej bolj zapletena. Vendar je na tem področju nekaj primerov uspešno razvitih globalnih rešitev – tehnologija regulativnega poročanja NEX omogoča pripravo poročil v skladu z zakonskimi zahtevami v Evropi, ZDA, Avstraliji in Singapurju. Vizor pomaga pri poročanju o nadzornem zavarovanju, Global Fund Watch pa pri administrativnem in pravnem poročanju.

Daljinsko preverjanje identitete (KYC) je najpogostejši način za uporabo orodij AML. To poenostavi preverjanje uporabnikov, pomaga slediti sumljivim transakcijam in obvladovati tveganje. Podjetja regtech z različnimi algoritmi ustvarjajo platforme za preverjanje osebnih dokumentov ter overjanje dokumentov, ki dokazujejo lastništvo nepremičnine in prebivanje, ujemanje selfijev s skeniranjem potnih listov in preverjanje sankcioniranih ali politično izpostavljenih oseb..

Zaradi številnih predpisov je finančni nadzor obvezen. Direktiva 5AMLD zlasti zavezuje ponudnike na trgu kriptoasset, da identificirajo uporabnike in zahtevajo dokumentirana dokazila o naravi transakcije. Po drugi strani pa se orodja AML, namenjena spremljanju transakcij, lahko uporabljajo za analitiko in promocijo podjetja.

Analiza, obvladovanje tveganj in predlog rešitve – ta vidik zajema analizo strankine kreditne sposobnosti, ugleda in stanja podjetij ter zagotavljanje skladnosti z zakonskimi zahtevami. Na tem področju je nekaj rešitev – ComplyAdvantage (vrednotenje podjetja), Kyckr Ireland (preverjanje nasprotnih strank v Aziji), Credit Benchmark (ocena kreditnega tveganja) in Convercent (sledenje novostim v zakonodaji).

Nekateri vidiki izvajanja orodij za boj proti pranju in regtech

Glede na visoke stroške orodij za boj proti pranju denarja vodstvo navadno začne od svojih uradnikov za skladnost zahtevati več in jih poziva, naj bolje uporabljajo svoje podatke o skladnosti – in dodajo vrednost podjetju.

In res, namesto da bi vlagale v nove rešitve, lahko podjetja uporabljajo gotova orodja AML in regtech, izboljšajo svojo skladnost z zakonskimi zahtevami in se izognejo prihodnjim spremembam.

AML orodja in primeri uporabe regtech

• Poenostavljeno poročanje za regulativne namene; zgoraj omenjene rešitve so namenjene odpravi človeških napak
• Sprejemanje odločitev na podlagi podatkov in povečanje vrednosti poslovanja kot celote
• Sodoben pristop k poslovanju in uvajanju dolgoročnih inovacij; ta značilnost ima kritično vrednost, saj se predpisi in poslovne potrebe nenehno spreminjajo

Ta paradigma omogoča, da pametne tehnologije, kot so umetna inteligenca (AI), strojno učenje, nevro-lingvistično programiranje (NLP) in blockchain, razširijo zmogljivosti orodij AML in regtech ter jih naredijo kritično naložbo za vsa finančna podjetja. Prilagajanje spreminjajočim se poslovnim potrebam in regulativnim zahtevam ter ohranjanje konkurenčnosti preprosto ni mogoče brez teh tehnologij – zato so tako pomembne za fintech podjetja.

V prihodnosti se bodo regulativni stroški še naprej povečevali, saj regtech že deluje v celoti – skaliranje skladnosti, ublažitev tveganj in celo proaktivno reševanje morebitnih težav. Sčasoma bo regtech zagotovil večjo konkurenčnost med podjetji, saj se avtomatizirana orodja hitreje odzivajo na regulativne spremembe kot večina sistemov, osredotočenih na ljudi.

Orodja za boj proti pranju denarja in regtech – dodatno breme ali večje priložnosti

Najnovejše rešitve Regtecha uporabljajo tehnologije, kot so napredna analitika, robotska avtomatizacija procesov (RPA) in celo umetna inteligenca (AI) – omogoča optimizacijo skladnosti s predpisi in pomaga ustvariti funkcionalen, razvijajoč se, razširljiv in prilagodljiv model.

Na ta način se lahko podjetja prilagodijo različnim zahtevam, kot so avtomatizacija upravljanja podjetij, sledenje regulativnim spremembam in zmanjšanje človeških napak.

Te nove rešitve utelešajo naslednjo fazo transformacije regtecha, za katero je značilen prehod iz »poznaj svojo stranko« v »poznaj svoje podatke«. V teh pogojih se več sredstev usmerja v razvoj podjetja.

Podjetja s finančnimi storitvami lahko izkoristijo to vrednost z uporabo prave tehnologije – nosilci odločanja določijo najboljši način za uvedbo regtecha, da bi kar najbolje vplivali na potek dela in poročanje.

Zato zaostritev predpisov žene fintech podjetja k uvajanju regulativnih tehnologij in orodij za boj proti pranju denarja – stroški človekove skladnosti se dramatično povečujejo. In v nekaterih primerih preprosto ni mogoče ročno slediti vsem zakonskim zahtevam.

Digitalizacija regulativnih in nadzornih procesov igra ključno vlogo pri ustvarjanju preglednega in konkurenčnega trga finančnih storitev. V okolju obvezne skladnosti z zakonodajo morajo finančne družbe za izboljšanje svoje konkurenčnosti uporabljati regtech.

Zato na regtech ne bi smeli gledati kot na dodatno breme, temveč kot na način za zmanjšanje stroškov, izdelavo analitike, odpravo človeškega faktorja, avtomatizacijo procesov in sprejemanje pravih odločitev.

Reference

1. Davek na našo blaginjo v višini 176 milijard dolarjev – Inštitut za javne zadeve (2016), Mikayla Novak
2. Raziskava CFO o signalih – Deloitte (2018), William D. Eggers
3. Največje svetovne banke so po finančni krizi kaznovale 321 milijard dolarjev – Bloomberg (2017), Gavin Finch
4. Regtech v reševanje – ACCA Global (2017), Iwona Tokc-Wilde
5. Regtech učinek – Medici (2017), Medici Insights
6. Več zanesljivih bank, ali kaj takega regtech – Bloomchain (2018), Виктор Сикирин

Slava Demchuk

Potrjeni strokovnjak za preprečevanje pranja denarja v kripto industriji in član ukrajinskega združenja Blockchain. Ustanovitelj in izvršni direktor AMLSafe in AMLBot.

Predstavljena slika: Shutterstock / Sergey Nivens / Stokkete